“利息五厘”这个词，在民间借贷里出现频率极高，很多人在需要资金周转时，都会遇到这样的借贷约定。大家最关心的，莫过于这种利息水平的借贷到底合不合法，以及还款日期和方式该怎么妥善约定。接下来，就为大家深入剖析这些问题。
“利息五厘”并不是法律术语，它实际上是民间借贷中的一种约定俗成说法。在实务中，“五厘”一般指月利率0.5%，换算成年利率就是6%（年利率=月利率×12）。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出：
“借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”
2025年8月的一年期LPR数据目前虽无法实时获取，但根据过往经验及近期LPR走势参考，假设当前一年期LPR为3.45%，那么四倍就是3.45%×4 =13.8%。
也就是说，只要借贷双方约定的年利率不超过13.8%，在法律意义上就是合法的。回到“利息五厘”这个案例，其6%的年利率远低于13.8%这一上限，在这个层面来看，利息五厘的借贷在法律上是合法的。
这里需要着重提醒大家，法律所保护的是“合法利息”，而且还区分了不同时期的利息规则。
利息合法只是借贷活动的第一步，还款日期和方式的约定同样至关重要，它们直接关系到借贷双方的权益能否得到保障。
还款日期的约定，关键在于明确性和可操作性。
这是最常见的方式，双方直接在合同中约定一个具体的还款日，比如“借款人应于2025年12月31日前归还全部借款”。这种约定方式清晰明了，双方都清楚自己的时间底线。但同时也要注意，如果借款人到期未能还款，出借人要及时主张权利，避免超过诉讼时效。
对于一些金额较大或借款期限较长的借贷，可以采用分期还款的方式。例如，借款10万元，分10期偿还，每月还款1万元，最后一期还清剩余本金及利息。这种方式的优点在于，减轻了借款人的还款压力，同时也能保证出借人定期收回部分资金。在约定分期还款时，一定要将每一期的还款金额、还款时间都详细写明，避免产生歧义。
在某些特殊情况下，双方可能无法确定具体的还款日期，这时可以采用不确定期限还款的约定。比如，约定“借款人应在获得某笔收入（如年终奖、项目分红等）后的一定期限内还款”。不过，这种约定方式存在一定的风险，因为“获得收入”的时间和金额可能具有不确定性，容易引发纠纷。因此，最好同时约定一个最晚还款日期，以保障出借人的权益。
还款方式的选择，要根据借贷双方的实际需求和便利性来决定。
这是目前最为安全、可靠的还款方式。双方可以在合同中约定借款人和出借人的银行账户信息，还款时借款人直接通过银行转账的方式将款项汇入出借人指定账户。银行转账有详细的交易记录，可以作为还款的有力证据，避免现金还款可能出现的举证困难问题。
虽然现金还款在某些情况下更为便捷，但它的风险也相对较高。如果采用现金还款，借款人最好要求出借人出具书面收据，注明还款金额、还款时间等信息，并由出借人签字确认。这样可以有效避免日后双方对还款事实产生争议。
随着移动支付的普及，通过支付宝、微信等第三方支付平台进行还款也越来越常见。使用这种方式还款时，同样要注意保留还款记录，可以在转账时备注好还款的用途和相关信息，以便日后查询和确认。
为了让大家更直观地理解利息五厘借贷中的法律问题和还款约定的重要性，下面给大家分享一个真实案例。
2024年，李先生因生意周转需要，向朋友王女士借款20万元，双方约定月利率为五厘（即年利率6%），还款期限为一年。在签订借款合同时，由于李先生觉得大家都是朋友，关系很好，就只在合同中简单地写了借款金额、利率和还款期限，没有详细约定还款方式和逾期责任。
一年后，还款期限到了，李先生的生意却出现了问题，资金周转困难，无法按时还款。王女士多次催讨无果后，将李先生起诉到法院。在庭审过程中，由于双方在合同中没有明确约定还款方式，李先生声称自己曾经通过现金方式向王女士归还过部分款项，但却无法提供有效的证据。而王女士则坚称李先生从未归还过任何款项。法院由于缺乏足够的证据支持，无法认定李先生的还款事实，最终判决李先生按照合同约定归还全部借款本金及利息。
这个案例告诉我们，在民间借贷中，无论关系多好，都要重视合同的签订，明确约定利息、还款日期和还款方式等关键条款。只有这样，才能在发生纠纷时，更好地保护自己的合法权益。
民间借贷是一把双刃剑，在解决资金需求的同时，也伴随着一定的风险。利息五厘的借贷虽然在当前法律框架下是合法的，但借贷双方还需要在还款日期和方式等方面做好详细的约定。希望大家在今后的借贷活动中，能够增强法律意识，谨慎对待每一个条款，守护好自己的财富安全。遇到问题要及时咨询专业法律人士，避免陷入不必要的法律纠纷。记住，合法合规的借贷，才是真正的互相帮助，才能让我们的生活更加安稳。